买房
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买房或租房有利有弊. 在找房子的时候应该考虑什么? 学习如何寻找一个家，什么时候要考虑融资.
拥有自己的房子一直是美国梦的一部分, 很多美国人已经做到了. 根据美国最近的统计数据.S. 人口普查局，65.8%的美国家庭住在业主自住的房子里. 1
虽然…的过程 买房 通常是复杂和令人困惑的，它可以通过分成几个部分来简化:
租和. 房屋所有权
| 优势 | 缺点 | |
| 租 | 流动性: 租房者可以搬家而不用担心出售房屋或房屋在出售时的市场价值. 初始投资成本: 不需要大笔的首付款. 每月的成本: Monthly rent usually less than 抵押贷款 payment; in some areas rents are controlled; other opportunities may provide greater investment return. 维护: 很少或没有维护责任. |
每月的成本: 租金会随着时间的推移而上涨. 股票: 租房者在房屋中不建立资产净值. 空间: 通常占地面积更小. 个性化: 更少的自由来装饰家. 税收: 不扣除租金. 2 |
| 购买 | 每月的成本: 用固定利率抵押贷款, monthly payments remain level; with a variable rate 抵押贷款, 月供可以波动. 股票: 随着时间的推移，房主可以建立大量的资产. 空间: 通常比租来的房子面积更大. 个性化: 平时的装修能让家体现主人的口味吗. 税收: 利息和财产税可以抵扣. 2 |
流动性: Ownership limits ability to move; homeowner must be concerned with selling the home as well as the home's market value at time of sale. 初始投资成本: 通常需要大量现金支付首付款和成交费用. 每月的成本: Monthly 抵押贷款 payment typically higher than monthly rent; other opportunities may provide greater investment return. 维护: 房主通常负责所有的维护和修理. |
为房屋融资
- 有资格获得抵押贷款的: 大多数购房者通过贷款购买房屋。抵押贷款.“尽管实际标准因银行而异, 在评估按揭申请时，通常会考虑以下因素:
- 信用评分: 潜在借款人的身份是什么 信用评分? 这是一个衡量贷款申请人过去处理债务的好坏程度的数值.
- 定金: 未来的借款人能够支付多少首付款? 10%? 20%? 30%? 没有一个?
- 贷款用途: 购买房屋是作为投资还是作为借款人实际居住的地方?
- 每月还款额是多少? 在考虑贷款申请时，贷款人也可以进行某些财务“测试”.其中一项测试限制了月供, 加上其他债务的月供, 不超过消费者月总收入的36%. 例如, 如果消费者的月总收入是4美元,000, 每月的房屋供款加上任何其他偿还债务不得超过1元,440 ($4,000 x .36).
给定一个指定的每月付款限额, 下一步是确定月供允许的抵押贷款规模. 这个问题的答案取决于偿还贷款的年数和年利率. 下表说明了每月付款总额的大致情况 3 在不同的期限和利率假设下.
| 贷款金额 | 4.5%年息 每月的付款 |
5.5%年息 每月的付款 |
6.5%年息 每月的付款 |
|||
| 15年 | 30年 | 15年 | 30年 | 15年 | 30年 | |
| $100,000 | $877.49 | $619.19 | $929.58 | $680.29 | $983.61 | $744.57 |
| $200,000 | $1,754.99 | $1,238.37 | $1,859.17 | $1,360.58 | $1,967.21 | $1,489.14 |
| $300,000 | $2,632.48 | $1,857.56 | $2,788.75 | $2,040.87 | $2,950.82 | $2,233.70 |
| $400,000 | $3,509.97 | $2,476.74 | $3,718.33 | $2,721.16 | $3,934.43 | $2,978.27 |
| $500,000 | $4,387.47 | $3,095.93 | $4,647.92 | $3,401.45 | $4,918.04 | $3,722.84 |
- 首付款及成交费用 : 贷款机构经常要求购房者以现金支付一定比例的房价. 根据贷款机构的不同，首付款通常在购房价格的5%到20%之间. 首付不到20%, 贷款人可以要求借款人申请私人按揭pp王者电子官网, 在买方违约的情况下，怎样保护贷款人. 在一些政府项目中，购房者可能被允许在没有首付的情况下购买房屋. 买方还需要支付一定的“成交费用”。, 与处理销售有关的费用和收费. 成交费用可能是购买价的3%到6%.
- 利息及物业税的扣除: 购房者还需要考虑房屋所有权的“税后”成本. 符合一定条件的纳税人可以从应税收入中扣除抵押贷款利息和财产税. 例如, 假设纳税人支付10美元,在一年内，可扣除的抵押贷款利息和财产税为5,000美元，边际税率为24%, 这些费用的税后成本是7美元,600 ($10,000 x .24 = $2,400; $10,000 - $2,400 = $7,600). 4
找一个家
什么样的家? 房屋所有权有三种基本形式:
| 财产拥有 | 出售或出租 | 维护 | 老板支付 | 其他问题 | |
| 独栋房屋 | 建筑和土地 | 业主可以决定出租或出售房屋. | 业主负责所有的维修和保养. | 抵押贷款、pp王者电子官网和房地产税. 以居所作抵押的贷款. | 更大的自由来个性化家庭. 更多的责任. |
| 公寓 | 个人生活空间. 房主协会拥有建筑物、土地和公共区域. | 业主可以决定出售. 对租房的限制各不相同. | 房屋业主协会支付大部分的房屋维护和维修费用. | 抵押贷款, insurance 和 taxes on individual unit; monthly fee to homeowner's association; 抵押贷款 secured by individual unit | 在孩子、宠物、室外装饰等问题上是否可以更严格. 更少的维护问题. 是否有额外的设施，如游泳池和网球场. 业主可能负责额外的费用或收费. |
| 合作社 | 拥有建筑物的公司的股份. 以法人为单位的个人租赁是公寓的独家使用权. | 业主可以决定出售. 新买家须经合作公寓董事会批准. 可能对租房有限制. | 合作社支付大部分楼宇维护和维修费用. | 每月支付给合作公寓的款项包括pp王者电子官网、税收、房屋抵押贷款和运营成本. 为偿还购买合作单位股份而支付的贷款. 以合作社股份作抵押的贷款. | 在孩子和宠物等问题上能更严格吗. 更少的维护问题. 是否有额外的设施(游泳池、网球场等).). 业主可能负责额外的费用或收费. |
其他需要考虑的因素
- 社区 : 房地产经纪人通常将其称为“位置”.“总的来说, 一个地区的相对吸引力通常会反映在附近地区的价格水平上. 个人问题，比如好学校, 方便使用公共交通工具或靠近购物等功能, 娱乐或工作, 决定什么是“好”位置的重要因素是什么.
- 家居特色及特点 : 具体的家庭特征，如最小平方英尺, 卧室、浴室或游泳池的数量. 许多购物者会按优先顺序列出最吸引人的功能, 万一所提供的房屋缺乏一些理想的功能. 记住，房子总有一天会被卖掉, 许多人都在寻找对自己和他人都有吸引力和有用的特征.
寻找一个家
- 房地产中介: 房地产经纪人 在找房子方面会很有帮助吗, 特别是那些可以使用计算机化的多重房源服务的人. 一个好的经纪人应该有丰富的房地产经验, 以及对特定地区或社区的详细了解.
- 新住宅发展 : 新房往往比现房更贵. 新房的问题也往往较少，而且通常有建筑商的保修期.
- 分类广告 : 报纸上的分类广告(无论是印刷的还是在线的)都是有用的信息来源. 这样的广告可以提供一个大致的价格水平. 他们还可以为房主直接出售的房屋提供线索, 而且不是通过代理人.
1 资料来源:美国人口普查局新闻稿, “季度住宅空置率和房屋拥有率”, 2022年第二季度.2022年8月2日.
2 Based on federal income tax law; state or local income tax law may vary.
3 付款包括本金、利息、估计税金和pp王者电子官网. 财产税和pp王者电子官网估计为1英镑.贷款金额的35%.
4 根据2017年减税和就业法案(TCJA), 2018 - 2025年, 纳税人扣除的财产税、州和地方所得税或销售税, 限10美元,每年5万美元,000 MFS). 进一步, 只有“购置债务”(用于购置或大幅改善房屋的债务)所支付的利息才可扣除。, 第一个和第二个家, 最高750美元,000 ($375,000 MFS). TCJA还大幅扩大了个人可获得的标准扣除额. 许多纳税人会发现使用扩大的标准扣除额更为有利, 而不是要求逐项扣除抵押贷款利息和财产税.
